“新群體帶來了新需求,新模式帶動了新領域,壽險業(yè)必須加快能力升級,更好地發(fā)揮社會治理功能?!?月3日,在2022年服貿會期間舉行的“中國保險業(yè)高質量發(fā)展論壇”上,中國人壽保險股份有限公司(下稱“中國人壽”,601628.SH)黨委書記趙鵬說,經過四十年的發(fā)展,壽險作用正從單純的經濟補償轉向“經濟補償+風險減量”,行業(yè)需要持續(xù)提高生態(tài)整合能力,風險識別、精準定價能力,產品和服務送達能力。
新群體、新需求推動壽險模式改變
“當前,我國社會結構、人口結構已發(fā)生重大改變,新群體已成為社會治理的新焦點?!壁w鵬說,要更好地發(fā)揮壽險業(yè)在服務社會治理中的作用,新群體已上升為社會治理、壽險經營的關鍵對象。
(資料圖片僅供參考)
他提到的新群體主要包括四大類:新生代、新市民、新脫貧人口、新可承保人群?!敖陙?,壽險業(yè)借助精算和大數(shù)據,已逐步打破過去承保禁區(qū),圍繞老齡、帶病體的產品服務創(chuàng)新不斷,為下一步持續(xù)擴大承保人群奠定了堅實基礎?!?/p>
他認為,人民對美好生活的向往,引發(fā)了更高層次的保險產品和服務需求。新需求正推動社會治理、壽險經營模式發(fā)生根本性改變。經過四十年的發(fā)展,壽險作用正從單純的經濟補償轉向“經濟補償+風險減量”。
壽險初步形成了三種提供保險保障模式:一張保單全覆蓋模式,“主險+附加險”模式,“產品+服務”風險管理模式。其中,“產品+服務”模式越來越受客戶和壽險公司青睞。
這一模式通過保險產品組合,疊加健康管理、疾病預防、養(yǎng)老看護等附加值服務,實現(xiàn)了客戶全生命周期風險管理。隨著收入的持續(xù)提升,人民群眾的健康理念、養(yǎng)老觀念正發(fā)生深刻變化,更健康的體魄、更體面的晚年生活、更有質量的生命等等,成為新期盼。對壽險公司而言,通過對客戶開展系統(tǒng)的健康管理,能有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展,延緩失能發(fā)生時間,顯著降低實際醫(yī)療支出和看護費用,實現(xiàn)風險對沖。
據不完全統(tǒng)計,目前保險資金投資養(yǎng)老產業(yè)、醫(yī)療、健康行業(yè)的私募股權投資基金超2000億元。
需持續(xù)提高生態(tài)整合能力
“新群體帶來了新需求,新模式帶動了新領域,壽險業(yè)必須加快能力升級,更好地發(fā)揮社會治理功能。”趙鵬表示。
一是需要持續(xù)提高生態(tài)整合能力。壽險公司在整合風險管理價值鏈中具有獨特優(yōu)勢。在資產端,長期性、大體量資金優(yōu)勢,能夠有效對接醫(yī)養(yǎng)產業(yè)長周期、大規(guī)模投資要求;在負債端,壽險公司擁有大量優(yōu)質客戶,能夠深入推動醫(yī)療、康復、護理、養(yǎng)老等服務供給與需求有效對接。
“但我們也深刻認識到,康養(yǎng)生態(tài)涉及醫(yī)院醫(yī)藥、健康管理、專業(yè)看護等多個領域,投資回報低、回收周期長、專業(yè)程度高,打造‘保險+’生態(tài)圈,需要長期的戰(zhàn)略耐心、儲備大量專業(yè)人才和不懈的經驗積累,不能急于求成?!?/p>
二是持續(xù)提高風險識別、精準定價能力。帶病體、老年人等特殊群體保險需求高,但風險敞口也大,而目前行業(yè)對此類人群風險控制的專業(yè)技術工具相對匱乏,產品設計水平還處在較低階段,加之我國近年來重疾險的理賠經驗持續(xù)惡化,而且呈上升趨勢。因此,保險公司必須強化風險管控,加強與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作,持續(xù)提高精準定價和風險管理能力,平衡盈利與賠付水平,確保為特殊群體提供多層次、可持續(xù)的保障。
三是持續(xù)提高產品和服務送達能力。再優(yōu)秀的產品和服務,也必須通過合適的途徑送達客戶。當前,線上線下融合的趨勢更加明顯。面對消費群體和消費習慣的重大變化,需要壽險公司加快推進營銷體系改革,加大數(shù)字化建設力度,夯實綜合化經營基礎,不斷提升產品和服務精準送達能力。
趙鵬表示,中國人壽將主動適應時代新變化,充分發(fā)揮產品服務、營銷體系、生態(tài)平臺、資金運用、風險防控五大優(yōu)勢,在積極服務新群體、把握新模式、提升新能力上發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用。
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