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來(lái)源：金融界

作者：區(qū)歐

金融界11月3日消息 日前，無(wú)錫銀行召開(kāi)投資人線上說(shuō)明會(huì)，中泰證券、匯添富基金、太平養(yǎng)老、國(guó)金資管等17家機(jī)構(gòu)參與。無(wú)錫銀行董事會(huì)秘書(shū)、公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、普惠金融部總經(jīng)理等人接待了投資者。

近來(lái)，無(wú)錫銀行股價(jià)持續(xù)下跌行，跌至2年多來(lái)新低位置。10月28日晚間，無(wú)錫銀行發(fā)布三季度報(bào)告，10月31日開(kāi)盤(pán)，無(wú)錫銀行股價(jià)低開(kāi)低走，截至收盤(pán)，報(bào)4.83元/股，收跌9.21％。針對(duì)這一情形，無(wú)錫銀行午間特地發(fā)公告表示，目前，本行經(jīng)營(yíng)管理一切正常，財(cái)務(wù)表現(xiàn)良好，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，內(nèi)部控制運(yùn)行有效，不存在其他應(yīng)披露未披露信息。值得注意的是，自10月18日至10月31日，無(wú)錫銀行已10連陰，股價(jià)跌幅達(dá)17.15％。

根據(jù)三季報(bào)，截至2022年9月末，無(wú)錫銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入34.61億元，同比增長(zhǎng)6.62％；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為14.43億元，同比增長(zhǎng)20.73％。而今年上半年，該行歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)增速為30.27％。

在資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2022年9月末，無(wú)錫銀行總資產(chǎn)為2102.24億元，較上年末增長(zhǎng)4.19％。其中，貸款總額為1269.98億元，增幅為7.80％。其中，對(duì)公貸款較上年末增加56.43億元至854.23億元，增幅為7.07％。存款方面，該行存款總額較上年末增長(zhǎng)7.38％至1683.51億元。

然而，無(wú)錫銀行的利息凈收入增長(zhǎng)乏力，與上年同期幾乎持平。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，該行利息凈收入為26.13億元，較上年同期增加2452.7萬(wàn)元，增幅僅為0.95％。中泰證券表示，無(wú)錫銀行Q3凈利息收入環(huán)比-0.7％，仍是息差下行拖累，單季年化息差環(huán)比下行 2bp 至 1.71％。主要為資產(chǎn)端收益率下行拖累，負(fù)債端付息率總體保持平穩(wěn)。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年9月末，無(wú)錫銀行不良貸款率由0.93％下降至0.86％，較上年末減少0.07個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，撥備覆蓋率由477.19％提升至539.05％，較上年末增加61.86個(gè)百分點(diǎn)。

整體來(lái)看，無(wú)錫銀行基本面優(yōu)異，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)，盈利能力強(qiáng)，利息凈收入是其凈資產(chǎn)收益率唯一拖累項(xiàng)。希望其在良好區(qū)位優(yōu)勢(shì)和優(yōu)異資產(chǎn)質(zhì)量的加持下，通過(guò)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)息差的提升，從而帶來(lái)凈資產(chǎn)收益率的進(jìn)一步增強(qiáng)。

以下為投資者問(wèn)答概要：

1、普惠小微方面有兩個(gè)條線的部門(mén)進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，都采取哪些模式？

我行涉及普惠小微業(yè)務(wù)的主要是個(gè)人金融部和普惠部?jī)蓚€(gè)部門(mén)。個(gè)人金融部主要負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、按揭貸款、貴金屬和保險(xiǎn)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)；普惠金融部是普惠專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，類事業(yè)部形式，主要負(fù)責(zé)個(gè)人零售類小微貸款業(yè)務(wù)，與個(gè)金部的業(yè)務(wù)有些同質(zhì)化，但是客群定位有差別，客戶群體更下沉。客戶定價(jià)也不一樣，能做到全行客群補(bǔ)充作用。

本行將因地制宜，結(jié)合無(wú)錫本土市場(chǎng)特色及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，走出一條統(tǒng)籌小微發(fā)展、推進(jìn)普惠轉(zhuǎn)型、發(fā)力零售覆蓋、具有無(wú)錫銀行自身特色的發(fā)展道路。

2、面對(duì)大行關(guān)于小微企業(yè)貸款的競(jìng)爭(zhēng)，貴行將如何應(yīng)對(duì)？

大行針對(duì)小微客戶群體的下沉策略確實(shí)會(huì)對(duì)我行的小微業(yè)務(wù)造成客觀壓力。面對(duì)這一情況，我行明確戰(zhàn)略定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群體，開(kāi)辟具有我行特色化和差異化的發(fā)展路徑。一是合理有序加大下沉力度，利用好我行網(wǎng)點(diǎn)下沉的地緣優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)進(jìn)一步觸達(dá)到小微企業(yè)中的“毛細(xì)血管”。二是提高精細(xì)化貸款定價(jià)水平，針對(duì)不同類型客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，實(shí)行“一企一策”的一攬子定價(jià)方案。三是豐富產(chǎn)品體系滿足多樣化融資需求，我行上線了多款小微專項(xiàng)產(chǎn)品，充分考慮到了目前市場(chǎng)上小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和普遍需求，可更好地滿足不同類型、不同行業(yè)的小微企業(yè)多樣化的融資需求特征。四是充分發(fā)揮靈活決策優(yōu)勢(shì)，快速審批提高業(yè)務(wù)效率。五是精準(zhǔn)營(yíng)銷做到“質(zhì)”和“量”并重，對(duì)各項(xiàng)走訪名錄通過(guò)數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分層篩選，為市場(chǎng)上相關(guān)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)了專門(mén)的貸款產(chǎn)品進(jìn)行專向營(yíng)銷。六是強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，積極搭建全行信用風(fēng)險(xiǎn)決策平臺(tái)，持續(xù)推動(dòng)大數(shù)據(jù)建模工作，努力擴(kuò)大實(shí)施自動(dòng)化審批的業(yè)務(wù)面。

3、涉農(nóng)、綠色、民營(yíng)、制造業(yè)這幾類貸款未來(lái)進(jìn)一步的支持計(jì)劃？

結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展目標(biāo)，我行將目標(biāo)市場(chǎng)和客群聚焦在專精特新制造企業(yè)、綠色環(huán)保企業(yè)、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等群體，充分挖掘無(wú)錫市作為制造業(yè)強(qiáng)市的資源優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)高端裝備制造、新能源、新材料、生物醫(yī)藥等中高端產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有發(fā)展?jié)摿统砷L(zhǎng)性的企業(yè)制造業(yè)、綠色轉(zhuǎn)型企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)項(xiàng)目的信貸支持力度。

4、請(qǐng)問(wèn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具體的措施、布局？如何展望未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)？

首先，我行始終致力于促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相互協(xié)調(diào)，持續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型建設(shè)與應(yīng)用，通過(guò)線上線下一體化機(jī)制改革，在提升服務(wù)效率、踐行普惠金融的同時(shí)，將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定在可控范圍之內(nèi)。

其次，我行不斷加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全流程管理，制定了包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、放款審核、信貸退出、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良資產(chǎn)處置等多項(xiàng)機(jī)制，以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)對(duì)信貸資產(chǎn)持續(xù)監(jiān)測(cè)，監(jiān)控全行整體信貸運(yùn)行質(zhì)量情況，及時(shí)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置建議。

最后，我行持續(xù)做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，在嚴(yán)格授信審批的同時(shí)，持續(xù)控制不良貸款規(guī)模，繼續(xù)將信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好水平。

展望未來(lái)，結(jié)合我行信貸客戶還本付息情況及風(fēng)險(xiǎn)處置落實(shí)情況，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控，不良率有望保持穩(wěn)中有降，關(guān)注率及逾期率不會(huì)有較大變化。

關(guān)鍵詞： 資產(chǎn)質(zhì)量 無(wú)錫銀行