自2023年7月工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關于促進網絡安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》之后，我國的網絡安全保險進入發(fā)展的快車道。數據表明，截至2024年底，已有53家保險公司備案了341款網絡安全保險產品，其中2024年新增56款網絡安全保險產品，涵蓋保障軟件供應鏈責任、系統(tǒng)缺陷等創(chuàng)新型產品。不僅如此，在試點過程中，各地涌現(xiàn)出許多面向重點行業(yè)企業(yè)的網絡安全保險服務新模式，如面向鏈主企業(yè)和鏈上中小企業(yè)的創(chuàng)新供應鏈網絡安全保險服務，以及面向中小企業(yè)的創(chuàng)新輕量化保前風險評估和保中風險監(jiān)測服務。此外，北京、上海、江蘇等地方政府也積極響應，充分發(fā)揮市場機制作用，設身處地為企業(yè)解決發(fā)展中的突出安全問題。

何為網絡安全保險？

為何要促進網絡安全保險發(fā)展？

所謂網絡安全保險，是指針對網絡安全風險設計的新興保險產品，旨在降低企業(yè)網絡安全風險水平，并降低企業(yè)因遭遇網絡安全事件導致的經濟損失，是網絡安全風險管理的一種重要手段。

與傳統(tǒng)的企業(yè)財產保險、機動車輛保險相比，網絡安全保險既有共性，同時也有明顯的差異。從共性來看，它們都屬于廣義財產保險的范疇，都具備商業(yè)保險產品的所有要素，并遵循市場化的運作規(guī)則，等等。從差異來看，首先，網絡安全保險的底層風險是網絡安全風險，它是網絡信息技術飛速發(fā)展的產物，具有場景多樣化、非標準化等特征，并且其潛在后果呈不斷增加之勢，直接關系著經濟、社會的穩(wěn)定發(fā)展以及人民群眾的切身利益；其次，網絡安全保險雖然也具備經濟補償的基本功能，但是其更加重視對風險的防范與治理，這是因為，面對日益嚴峻的網絡安全風險形勢，主動防范與治理才是更有價值的選擇，而被動賠償只會讓局面更為被動。

推進網絡安全保險的發(fā)展，是我國在信息化時代應對網絡安全風險的重要舉措。當前，數字經濟風起云涌，信息技術已經深刻地改變了人類的生產和生活方式，它滿足了人們對于美好生活的需求，但同時也給國家安全和社會穩(wěn)定帶來前所未有的挑戰(zhàn)。這不僅表現(xiàn)在我國關鍵信息基礎設施面臨的網絡安全形勢十分嚴峻，數據安全受到嚴重威脅，還體現(xiàn)在大數據、云計算等新技術新應用在隱私保護、數據安全等方面面臨新的風險。事實上，我國網絡安全領域近年來也出現(xiàn)了多起影響較大的風險事件，比如某省三甲醫(yī)院系統(tǒng)因遭受勒索軟件攻擊導致癱瘓，某知名電商平臺出現(xiàn)大規(guī)模用戶信息泄露，國內多家大型交易所與游戲公司遭持續(xù)網絡攻擊，等等。在這種背景下，構建事前積極防范、事中及時控制、事后有效補償的全流程網絡安全風險管理體系，就成為我國網絡安全產業(yè)高質量發(fā)展的應有之義。

網絡安全保險在網絡安全風險治理中有著多方面的優(yōu)勢

首先，網絡安全保險是一種市場化的網絡安全風險管理手段，是對法律規(guī)制、行政干預等方式的重要補充。網絡安全風險的治理需要綜合運用法律規(guī)制、行政干預、市場機制等方式，三者各有優(yōu)劣，相輔相成。與法律規(guī)制、行政干預等強制性管控方式不同，網絡安全保險主要遵循“政府引導、市場運作”的原則，意在充分發(fā)揮保險公司專業(yè)風險管理的作用，最終讓企業(yè)基于自愿的原則利用保險機制來管理風險。

其次，網絡安全保險可以提供包括事前預防、事中控制、事后損失補償等在內的服務，是網絡安全風險市場化治理機制的樞紐和重要抓手。就事前風險預防來說，保險公司在承保網絡安全風險之后，出于縮小損失賠償規(guī)模的動機，可以聯(lián)合網絡安全技術服務機構做好對企業(yè)風險的評估、監(jiān)測工作，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。就事中控制來說，當企業(yè)遭遇網絡攻擊和威脅時，保險公司可以聯(lián)合網絡安全技術服務機構及時啟動事先擬定的風險應急預案，為企業(yè)提供專業(yè)的技術支持，進行風險處置，盡可能降低損失。就事后補償來說，當網絡安全風險處置結束，對于因網絡安全事故所導致的企業(yè)第一方損失（如直接物理損失、營業(yè)中斷損失、數據資產重置費用等）和第三方索賠損失（如數據泄露責任、媒體侵權責任、外包商相關責任等），保險公司可以按照合同約定進行損失賠償，進而減少企業(yè)的損失。

最后，網絡安全保險的開展，有助于推動保險公司與網絡安全技術服務機構的合作，促進二者圍繞著企業(yè)的需求創(chuàng)新商業(yè)模式、提升專業(yè)技術水平，這將進一步促進網絡安全產業(yè)與金融保險服務要素的深度融合，培育和壯大我國網絡安全服務的產業(yè)鏈。

需要指出的是，與發(fā)達國家相比，雖然我國網絡安全保險業(yè)務發(fā)展很快，但總體還處于起步階段，市場也還處于培育早期。參考近年來我國安全生產責任保險的發(fā)展經驗，要更好發(fā)揮網絡安全保險在網絡安全風險治理機制中的積極作用，我們尤其需要做好如下幾方面的工作：一是采取多種方式調動和釋放企業(yè)對網絡安全保險的需求，讓更多企業(yè)認識到網絡安全保險的獨特價值，只有行業(yè)形成了一定規(guī)模的需求，才能進一步引導保險公司、專業(yè)技術服務機構加強供給，進而形成良性循環(huán)；二是建立網絡安全風險事故預防費用制度，要求保險公司必須投入一定比例的風險預防費用，用于聘請和委托網絡安全專業(yè)技術服務機構開展風險預防和風險監(jiān)測，制定專項預算，據實列支；三是加強對網絡安全保險的政策支持，并不斷優(yōu)化網絡安全保險發(fā)展的外部環(huán)境，充分發(fā)揮中國保險行業(yè)協(xié)會在示范條款、技術標準制定等方面的積極作用。

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